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银行们请进取式应对互联网金融

发布时间:2020-03-11 09:27:24阅读:来源:锐码试验机

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从去年9月,马云正式提出阿里的未来的平台、金融、数据以后,银行始终处于守势。最有行动力的金融机构的玩法也不过是跟进、模仿互联网公司们的创新,或与之合作。上周,东方证券的分析师金鳞发了一份名为《互联网改变金融》.pdf的深度研究报告,就是在为银行们分析互联网与金融未来的共生竞合的新生态,写得很好,但视角也仍是跟金融机构们讨论怎样防守。

合作与跟从都不是前途。这两种打法现在都已显现了弊端:

1、跟进、模仿无疑很被动。在银行的钱荒里,支付宝推出的T+0理财产品余额宝,上线近两月资金范围就到达了200亿元。有的金融机构嗤笑不屑,有的机构如建行则发布报告呼吁商业银行快速跟进推出同类产品。但在吸引新增的草根客户方面,互联网公司凭仗产品与营销长项,余额宝这样的产品注定风头一时无两。

2、合作要末感情破裂,要末被合作方驾驭。

2011年之前,建行跟阿里巴巴的小微企业贷款合作计划履行了两年,阿里从建行学到了大量专业的信贷风险控制的根据和方法,随后一方面认为其中的大量长尾机会是自己该赚取,不应当分给他人;另外也意想到国企部门之间效力之低,两家合作转冷。这也是刺激建行自己做电商平台善融商务的缘由。

《国家财经周刊》的这篇文章说,银行们的怨念还有,用户们在支付宝、财付通、快钱上通过快捷支付购买了一样产品,支付宝提供给银行的信息唯一交易金额,却截留了具体的商户、产品分类等信息。但它们手中有大量的支付结算需求,银行又不得不合作去争取客户资源。激进的某央行人士干脆把这类合作形容成引狼入室。

在微信上最受推重的金融创新是招行的微信版,虽然被银行同业视为大创新,但在微信的渠道优势眼前也只能听安排。上面提到这篇文章里写,招行信用卡中心总经理刘加隆说:我做服务,他给我开权限。如果我做营销,他就把那些权限渐渐关掉。5.0版本出来以后,还可能要关掉一部分权限。银行人士估计,微信必将要通过同属腾讯旗下的财付通来做支付,银行则需通过财付通的渠道再参与到支付中来。

互联网对金融的颠覆远不止眼下这些

P2P、众筹、阿里金融、微信O2O支付、苏宁银行如果只盯着眼前这些寸寸失地,传统金融机构们可能失去的机会更多。马云此前在接受《南华早报》采访时说过:

我们不是由于要进入金融才进入,而是我们在发展电子商务的交易过程当中,一定要用到金融。本来的金融体系没办法支持我们,现有的金融体系很难支持创新行业的发展,所以,我们就自己创新一套金融。

如果行长们找来科技宅们的装逼圣典《失控》认真读读第十二章,就会意想到马云不是在客气而是讲真的。虎嗅身在金融门外,昔日读完这一章后大致能想象到的变革都有:

1 互联网技术使得交易成本下降、效力提高,加快货币的流通速度,这等于绕开银行,增大了市场的货币流通量。而大到一定程度,会构成史无前例的经济动力,乃至影响实体货币发行。

2 周期性支付将会被即时支付逐步代替,这使得在途货币减少,减少银行的存量资金。

3 货币、数字货币、发行机构的多样化,会赋予金融更复杂的内涵。如果你觉得多看书城的买100元图书送100元米币也还只是体内产品的变相折扣,那末淘宝送出的能充手机话费的现金红包,就已在跨网络的两种交易体系里搭桥。说不定有一天,虎嗅币对Q币的汇率变化,能影响以港元计价的腾讯的股价?

这些都将在传统金融范畴以外产生。也许公司信贷、金融投资、投行等更专业、有严格牌照限制的领域,很长一段时间内仍将是传统金融机构的天下,但互联网金融将会开发出一套更开放、自由、同等的全新供需环境及运行法则。换句话说,互联网公司在玩的,是银行自己也没有玩过的金融。

银行们,请特别重视一下凯文凯利这段关于电子货币的预言式展望:真正的数字现金所需要的经济机制,将会重新构造我们的经济、通讯和知识。请再进取一些,想一想在互联网公司的业务漏环、业务对立面里的创新可能性。你们干吗不进场?你们懂金融,互联网行业的需要的牌照资质又比你们业内少多了。

来点更进取的尝试,例如在具体论述之前,有两个预设条件值得先摆上:

1、要看到,比起机构,零售市场、个人用户的需求对互联网金融的推动力更直接快速。所以,互联网金融最快的变革会发自这里。正如虎嗅的作者拯迪说:如果银行还是仗着传统资金渠道,走大额对公业务,忽视小额资金流水和第三方支付的一刀切,那末银行对终端消费发展趋势的感知会愈来愈差。

2、监管始终滞后于创新,而且监管者也乐于推动传统金融机构的创新。端倪已在眼前:央行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。虎嗅作者cypress认为,这多少也展现出央行想早日撤除正规金融机构与草根金融之间厚重围墙的决心。

传统金融机构与其抱怨被银行法、银监会与各种牌照缚住手脚,没法跟草根机构列同一起跑线,不如想一想怎样变通。这类变通,既可以用在组织架构上,也可以用在产品上。

关于创新的组织架构,民生银行玩得很漂亮:行将在深圳前海注册的民生电子商务有限责任公司,认缴资本金30亿元人民币。这家公司的妙处在于,公司的发起人是民生银行的7家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司,而非民生银行自己。这样一来,民生电商与民生银行没有直接股权关系,仅为关联企业,为创新尽量减少阻碍。

但除在股权架设上绕开了监管,民生电商在业务逻辑不算太有想象力:搭建电商平台,把传统业务里的产业链金融、供应链金融的线下环节搬到线上。

产品上,银行们还能怎样玩?虎嗅想抛的一块砖是支付。

比如说,曾发明一卡通、1网通成为零售银行翘楚的招行,能不能发行这样一种智能储值卡:USB或蓝牙接口,可以从个人网银或ATM机向卡内充值,不记名、不挂失,用户插入电脑就可以匿名在京东买下1箱杜蕾斯,从卡内给京东划账1000元,要求送到某社区的招行网点。招行确认卡内扣除1000元,并给用户发一个确认这笔消费的二维码。但进程中,招行其实不知道这笔钱是转给京东,京东也不知道是谁买了这箱杜蕾斯。用户在招行网点出示二维码,招行扫码确认收货人,交付货品。这样一来,资金校验与信息隔断同时得到满足。

除羞于见人,送礼、装逼用户有大量理由想要隐藏消费行为。那个出于无聊在淘宝上搜了搜棺材,就被寿衣骨灰盒广告轰炸的一个月里,想必1脑门黑线。淘宝、凡客那末用力地鼓励用户晒单,并没引导出用户太大消息,反倒是各个热卖商品下面1溜的匿名购买用户。上两周,支付宝自己都推出了支付宝卡,这实际上是支付宝账户的充值卡,不记名、不挂失、不予提现。

关于大数据的价值,人人意识得到。银行们最视为劲敌的马云,想做的金融也跟数据息息相关。阿里引以为傲的是,在自由体系内,淘宝庞大的交易数据可以建立用户征信系统,来为金融业务提供信用风险解决方案。

把道理反过来想,事情就变得很妙:能搜集数据的金融服务值得做,那末能隐藏数据的服务,会更贵重。引述一段《失控》里讲信息价值的话:

隐私是与普通信息极性相反的信息,我把它想象成反信息。在系统内移除一点信息,就可以看做是这个系统重新生产了相应的反信息。在这样一个信息之水滔滔不绝无穷复制以至于要涨爆互联网的世界里,一点点信息的消失或蒸发就变得非常有价值如果能永久消失,就更有价值了。在所有的东西都相互联结在一起的世界,联结、信息还有知识都非常便宜,贵重的反而是那些隔离、反信息和零知识。

砖就抛到这里。围绕货币流通量的增加、支付连续性增加、虚拟货币的多样化还能做点甚么?比起互联网公司,更具金融专业能力的银行明显有更多可能。

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